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Las colaboraciones entre bancos y startups de tecnología financiera van en aumento a medida que los dos grupos de empresas superan la desconfianza mutua que caracterizó sus primeros tratos y reconocen el beneficio mutuo de la simbiosis. Sin embargo, debido en parte a historias, culturas, prioridades y expectativas diferentes, la colaboración no es sencilla.
Según una encuesta del gigante de la contabilidad PwC, el 82% de los bancos, aseguradoras y gestores de activos tienen intención de aumentar el número de asociaciones que mantienen con empresas de tecnología financiera en los próximos tres a cinco años. Steve Davies, socio de PwC y responsable de fintech, afirma: «Los bancos están considerando las fintech como una forma diferente de impulsar el cambio».
Según Davies, «todos los bancos de Europa» gestionan ahora su propia incubadora o aceleradora de fintech cuya tecnología esperan aprovechar, o bien forjan alianzas con entidades como Innovate Finance para identificar fintech que puedan ayudarles a abordar retos empresariales específicos.
Chris Skinner, comentarista de banca digital, afirma que la mayoría de las colaboraciones actuales entre fintech y bancos son relativamente poco ambiciosas y se centran en cambios graduales, como ayudar a los clientes con sus presupuestos y cambiar automáticamente a proveedores de energía más baratos, en lugar de cambiar el sistema financiero desde la base.
Se centran sobre todo en solucionar las ineficiencias del sistema financiero actual, como la incorporación de los clientes con el programa «Conozca a su cliente», con el objetivo de mejorar los procesos, reducir los costes y mejorar la experiencia del cliente», afirma.
«Pero hay otro ámbito fuera de éste que no consiste en colaborar con los bancos, sino en intentar reinventar el sistema bancario. Los bancos están tratando de adaptar las nuevas tecnologías de libro mayor distribuido y blockchain en sus estructuras existentes, pero el genio está fuera de la botella y hay un montón de otras empresas que dicen que pueden reinventar los servicios financieros utilizando la tecnología.»
Parece, sin embargo, que muchas personas del sector fintech, que en un principio podían haber puesto sus miras en la disrupción, están contentas de volver a centrarse en desarrollos incrementales. El profesor Markos Zachariadis, de la Warwick Business School, afirma: «Mucha de la gente de las fintech son prácticamente niños. Creían que iban a conquistar el mundo hasta que se dieron de bruces con la realidad de que la banca está muy regulada y es un sector que cambia con lentitud».
Romper con la tradición
Para los bancos, trabajar con los «jóvenes turcos» del sector de las tecnologías financieras no siempre es algo natural. Davies, de PwC, afirma que la mayoría de los bancos del Reino Unido son muy reacios al riesgo. «La visión de las fintech es ‘voy a construirlo y luego veré lo que dicen las regulaciones'», dice. «Pero para el banco es ‘no vamos a hacer nada a menos que podamos hacerlo dentro del marco normativo’. La gente de los bancos suele tener una visión hastiada de la tecnología. En cambio, si estás en una startup, es ‘si no estamos codificando en tres días hay un problema‘».
La anticuada informática de los bancos, con sistemas centrales que datan de los años 70, puede ser un problema. Ewen Fleming, socio y responsable de servicios financieros de Grant Thornton, afirma: «Los sistemas de la mayoría de los bancos británicos están tan anticuados que sólo son capaces de relanzar sus aplicaciones digitales una vez cada trimestre. Si quieren emular a las empresas tecnológicas, tienen que poder hacerlo todos los días».
La presencia de estructuras de silos y facciones enfrentadas dentro de los bancos, y la falta de directores expertos en tecnología en sus consejos de administración, tampoco ayudan, dice Skinner. También hay problemas de poder. Los banqueros, que temen que las fintech les roben el trabajo, suelen ser reacios a asociarse en pie de igualdad con ellas.
El genio ha salido de la botella y hay muchas otras empresas que dicen que pueden reinventar los servicios financieros utilizando la tecnología".Lukas Zoerner, fundador de la startup fintech Mespo, con sede en Londres, afirma que los departamentos de compras de los bancos pueden suponer una barrera. «El proceso de incorporación no está adaptado a las empresas más jóvenes», afirma. «Por ejemplo, algunos bancos te exigen tres años de contabilidad. Eso es claramente imposible cuando tu empresa lleva funcionando un año y medio».
En un documento académico de la Warwick Business School publicado en junio, las fintech entrevistadas por el profesor Zachariadis y su colega Pinar Ozcan expresaron su preocupación por el ritmo al que los bancos trabajaban con ellas. En concreto, les preocupaba su lentitud a la hora de aprobar productos y sacarlos al mercado.
Entre los principales bancos del Reino Unido, Lloyds Banking Group está actualmente a la cabeza por su temprana adopción de las fintech y la «banca abierta«, y las nuevas formas de trabajar que ello requiere. Le sigue Barclays, y HSBC y RBS parecen los rezagados.
Fintechs
Sin embargo, un banco que está llevando las asociaciones con fintechs al siguiente nivel es la startup digital Monzo, que recibió su licencia bancaria en abril. Monzo tiene la ventaja de no tener que cargar con sistemas y procedimientos obsoletos. Ejecuta sus sistemas en la nube, en Amazon Web Services.
Phil Hewinson, un antiguo empleado de Google y Facebook que se unió a Monzo como jefe de asociaciones en mayo, dice que el banco adopta dos enfoques para las asociaciones con fintechs. «Uno consiste en desarrollar asociaciones profundas con empresas específicas. La otra consiste en crear una API [interfaz de programación de aplicaciones] para abrir Monzo a los desarrolladores, que podrían empezar a crear…».
