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La forma de aceptar el cambio puede marcar la diferencia. Eso es cierto en la vida, pero lo es especialmente en los negocios. En este momento, no hay sector que sienta los efectos de la disrupción digital de forma más crítica que el de la banca.
Actualmente hay unas 12.000 nuevas empresas de tecnología financiera en todo el mundo, de las cuales más de 2.250 tienen su sede en Norteamérica. Lo que están haciendo es nada menos que cambiar totalmente la forma en que los canadienses y el resto del mundo realizan sus operaciones bancarias.
Desde los monederos digitales al crowdfunding, pasando por los roboasesores, el cambio de divisas y la gestión de transacciones, no hay casi ningún aspecto de la banca que no haya sido tocado por la revolución digital y el enfoque centrado en el cliente que implica.
Como resultado, los bancos tradicionales se están dando cuenta rápidamente de que el statu quo ya no es suficiente.
Malas noticias para los viejos y conocidos incondicionales
Cuando los roboasesores ofrecen a los consumidores una forma sencilla y barata de invertir su dinero en una cartera equilibrada, con ventajas fiscales y que se ajusta automáticamente a los cambios de la vida, ¿qué impide a la gente abandonar a los asesores tradicionales (humanos)?
Y cuando los prestatarios pueden acceder fácilmente al crédito a través de plataformas digitales, ¿para qué molestarse con los prestamistas tradicionales?
Los advenedizos de las fintech están acaparando el mercado en áreas como los préstamos entre particulares y la gestión de carteras basada en algoritmos. Sin embargo, en ambos casos, atienden a un mercado que antes estaba desatendido por los grandes bancos tradicionales: los inversores con rentas más bajas y las personas con mal crédito.
Pero la destreza digital de empresas como Lending Club y Betterment se está extendiendo a otros sectores que merman los beneficios de los viejos incondicionales de la banca.
Los consumidores quieren aplicaciones de pago fáciles y basadas en el móvil. Quieren acceso móvil a toda su cartera financiera. Quieren que su aplicación bancaria controle sus gastos. Quieren formas de pagar a sus amigos al instante desde su teléfono. Los bancos que quieren seguir siendo viables están invirtiendo en estas áreas y, al hacerlo, están tomando medidas para sobrevivir en la era digital.
Los bancos que quieren seguir siendo viables están invirtiendo en estas áreas y, al hacerlo, están dando pasos para sobrevivir en la era digital.
Los advenedizos de las fintech también tienen necesidades
No deje que el rápido ascenso de estas empresas financieras basadas en la tecnología digital (los «Ubers» de las finanzas) le haga creer que son invencibles. Como nuevas empresas, tienen una enorme necesidad de capital. Una vez que las fintech cuentan con respaldo, siguen teniendo necesidades: autoridad en su sector, reconocimiento, aprobación normativa, ayuda con el cumplimiento y, por último, un guiño del sector de consumo en forma de buenas críticas.
¿Quién mejor para satisfacer esas necesidades que los bancos tradicionales, que tienen todo eso en abundancia? Además, los grandes pueden ser grandes y conocidos, pero pueden beneficiarse enormemente de los avances tecnológicos realizados por sus primos pequeños, más ágiles, las nuevas empresas de tecnología financiera.
Además, no hay banco grande y consolidado en el mundo al que no le venga bien un poco de sangre nueva en los despachos, donde la innovación parece haberse ahogado en las últimas décadas. Si la revolución no puede surgir de las filas de los principales actores de la banca, debería permitírseles entrar desde fuera de sus sagrados salones de mármol si quieren seguir siendo competitivos.
Asociaciones hechas en el cielo
Bank of Nova Scotia es uno de esos grandes actores que se está abriendo camino con importantes asociaciones fintech. Ha invertido en la empresa estadounidense Kabbage, un prestamista en línea centrado en el consumidor de pequeñas empresas.
Otro prestamista en línea para pequeñas empresas, Thinking Capital, se ha asociado con el gigante físico Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC). Thinking Capital envía referencias a CIBC, satisfaciendo así su necesidad de grandes flujos regulares de efectivo.
JP Morgan se asoció con una empresa fintech llamada On Deck Capital para agilizar la aprobación de préstamos y la financiación de sus clientes PYME. Square, una conocida empresa fintech de pagos móviles, está respaldada por grandes gigantes bancarios cuyos nombres todo el mundo reconoce: Goldman Sachs, Morgan Stanley, Citi Ventures y JPMorgan Chase.
El español Banco Santander es un gran aficionado a la inversión en fintech, con sus dedos bancarios llegando ahora a varias áreas del sector: pagos, blockchain, software regulador, préstamos y gestión de patrimonios.
Blockchain es un punto central para la mayoría de los bancos europeos en este momento, ya que casi todos ellos han invertido en una empresa de blockchain.
Pero no todos los bancos se adhieren al enfoque de asociación cuando se trata de hacer frente a la dura competencia de las nuevas empresas de tecnología financiera. Algunos optan por gestionar la innovación internamente.
Algunos grandes bancos van por libre
Asociarse con las fintech tiene sentido, pero algunos grandes bancos siguen optando por modernizarse por su cuenta. Por ejemplo, CIBC ofrece ahora cuentas con comisiones flexibles basadas en el número de transacciones realizadas por el cliente. TD ha lanzado sus propias aplicaciones que permiten gestionar el dinero en tiempo real.
El banco japonés Bank of Tokyo-Mitsubishi UFG incluso está desarrollando su propia moneda digital (3). Esto viene a sumarse al «Citicoin» de Citi, otra moneda digital.
Bank of Montreal también ha desarrollado y lanzado algunos de sus propios servicios digitales. Uno de ellos se llama SmartFolio y compite con los nuevos robo-asesores. Sin embargo, SmartFolio no es exactamente un servicio de inversión tradicional, ya que se gestiona desde una plataforma digital y se ofrece en línea.
Del mismo modo, Royal Bank Canada no sólo ha renovado su sitio web para parecerse más a un banco en línea completamente moderno, sino que también ha puesto en marcha una importante iniciativa para representar sus servicios en los dispositivos móviles.
Pero ni siquiera RBC es inmune a las ventajas de asociarse con sus competidores fintech. Además de reimaginar sus procedimientos bancarios, ha lanzado nuevos productos y aplicaciones digitales con la ayuda de nuevas empresas de tecnología financiera. Estas nuevas aplicaciones incluyen RBC Mobile y RBC Wallet.
