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Cuando el entonces interventor Thomas Curry introdujo el término «innovación responsable» en un discurso pronunciado en marzo de 2016, puso en marcha un proceso que llegó a producir múltiples resultados. Primero llegó una declaración de recomendaciones y decisiones sobre la innovación y el papel regulador en ella, publicada el pasado noviembre. Le siguió la controvertida propuesta de «carta de las fintech», que ahora se encuentra en los tribunales federales. Pero también se puso en marcha una iniciativa prometedora a largo plazo para todos los agentes de la innovación financiera: la Oficina de Innovación de la COC.
COC
No se pretendía que fuera la sede de una «caja de arena» reguladora, un concepto adoptado por los reguladores del Reino Unido y algunos otros países, ya que Curry no aprobaba la «zona de seguridad» implícita en ese proceso.
En cambio, la nueva oficina se creó como centro de intercambio de información dentro de la agencia sobre cuestiones y conceptos que la OCC considera que debe vigilar. Esto, y para servir como un lugar donde todos los actores involucrados en la innovación -bancos de todos los tamaños, empresas fintech, incluso los inversores fintech- podrían venir a ventilar preguntas y preocupaciones y compartir lo que están aprendiendo y pensando.
«Somos un punto de contacto central dentro de la agencia para cuestiones relacionadas con la innovación en el sector de los servicios financieros y las tendencias emergentes», explica Beth Knickerbocker, Directora de Innovación de la OCC. «Buscamos constantemente las tendencias emergentes y las innovaciones que se producen en el sector de los servicios financieros, y las compartimos con los expertos en la materia y las unidades de negocio de la OCC».
Aunque la oficina es un hogar central para la innovación, Knickerbocker deja claro que muchas partes de la OCC observan los nuevos desarrollos.
«Por ejemplo, pagos más rápidos. «Tenemos toda una división de pagos emergentes que se ocupa de esas cuestiones, y que participó con la Reserva Federal en la iniciativa de pagos más rápidos. Así que nos coordinamos dentro de la agencia en esas cuestiones».
Knickerbocker describe el papel de la oficina como de «asociación» con otros elementos de la OCC. La innovación en general, y la tecnología financiera en particular, se mueven rápidamente y mantenerse al día es un reto, reflexiona.
«Creemos que es muy importante que la OCC mantenga un conocimiento básico de lo que está pasando, y eso se hace de varias maneras», dice Knickerbocker. Entre ellas están la investigación, la divulgación en los sectores implicados y las conversaciones con otros reguladores.
El programa de «horas de oficina» que la sección de Knickerbocker inauguró este año se diseñó, por ejemplo, consultando al personal del Proyecto Catalizador de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Adaptar el presente al futuro
La oficina de Knickerbocker pretende ser algo más que un «think tank» regulador. Parte del papel de la oficina, más allá de las funciones del personal de Washington, incluye asegurarse de que el cuerpo de inspectores -donde la OCC trata más directamente con los bancos- se mantiene al día de lo que está evolucionando en el sector.
Knickerbocker explica que parte de lo que su oficina evalúa es si las políticas y orientaciones existentes ya publicadas por la OCC siguen siendo de aplicación, o si puede ser necesario introducir cambios en función de la orientación más reciente del sector.
«Una de las preguntas que hicimos en nuestro libro blanco inicial en marzo de 2016 fue si existen políticas u orientaciones que obstaculicen la innovación responsable. Lo que hemos encontrado, al menos a día de hoy, es que ‘no‘», dice Knickerbocker. «Puede haber situaciones en las que necesitemos aclarar algo. O situaciones en las que tengamos que afirmar que sí se aplica una orientación concreta».
Esto es importante porque, a pesar de todas las nuevas formas que se están inventando para realizar transacciones financieras, lo básico sigue siendo bastante, bueno, básico. Los depósitos siguen siendo depósitos. El crédito sigue siendo crédito.
«Algunas personas se confunden», dice Knickerbocker. Pueden pensar que algo inventado en 2017 no está cubierto por las directrices emitidas, por ejemplo, en 2013, porque las directrices no incluían o preveían específicamente el nuevo desarrollo.
«Desde luego, esa no ha sido nuestra experiencia«, dice Knickerbocker. «Pero a veces tenemos que aclararlo».
Knickerbocker, abogada, llega a su puesto con una sólida formación en gestión de riesgos, basada en la experiencia en banca, derecho y regulación. Antes de reincorporarse a la OCC en 2014 -donde comenzó su carrera- fue vicepresidenta y asesora sénior de la American Bankers Association, donde trabajó en gestión de riesgos y asuntos regulatorios. Knickerbocker creó la nueva oficina de la OCC inicialmente en funciones y en mayo asumió oficialmente el nuevo cargo.
